Een nieuwbouwhuis kopen ingewikkeld? Hypotheekadviseur legt vier financiële termen uit

Als je een nieuwbouwhuis koopt, dan krijg je te maken met allerlei financiële termen. Ingewikkelde termen waar je waarschijnlijk nog nooit van gehoord hebt. Of misschien heb je er wel van gehoord, maar weet je de betekenis niet precies. Hypotheekadviseur Michiel Romijn snapt dat. Je koopt ook niet zo vaak in je leven een nieuwbouwhuis. Daarom legt hij stap voor stap uit de vier meest genoemde termen uit; renteverlies tijdens de bouw, bouwrente, overbruggingshypotheek en bouwdepot.

En wil je meer weten? Download ons gratis e-book voor het kopen van een nieuwbouwwoning.

“Laten we starten met renteverlies tijdens de bouw. Wat houdt dat precies in? Stel je koopt een nieuwbouwwoning en je hebt hiervoor een lening nodig van 400.000,- euro. Dit bedrag is nodig voor de aankoop van de grond bijvoorbeeld 175.000 euro en 225.000 euro voor het bouwen van de woning.

Rente betalen en rente ontvangen

Vanaf het moment dat je eigenaar wordt van de grond, betaal je de aannemer 175.000 euro. De overige 225.000 euro wordt door de bank in een bouwdepot gezet. Je betaalt vanaf dat moment de rente en eventuele aflossing over 400.000 euro. Echter krijg je een rentevergoeding over de 225.000 euro die in het bouwdepot staat. De rente en eventuele aflossing die je moet betalen, verreken je met de rente die je krijgt uit je bouwdepot. Het verschil hiertussen heet renteverlies tijdens de bouw. De rentevergoeding op het bouwdepot verschilt per hypotheekverstrekker en is soms gelijk aan de rente die je over de hypotheek betaald, maar soms ook 1% lager!

Je maandlasten worden hoger

Gaandeweg de bouw wordt het saldo op het bouwdepot lager. Dit komt doordat je steeds een stukje van de bouw van je huis betaalt. Je krijgt dus steeds minder rente op het (steeds lager wordende saldo) van het bouwdepot. Hierdoor worden de maandelijkse lasten steeds hoger. Als het bouwdepot leeg is, is je huis klaar en betaal je dus de volledige rente en aflossing over 400.000 euro.

Rentevlies fiscaal aftrekbaar?

Renteverlies tijdens de bouw is fiscaal aftrekbaar. Vaak kun je het renteverlies meefinancieren. De rente over dit hypotheekdeel is echter niet fiscaal aftrekbaar. De hoogte van het renteverlies is vooraf lastig te bepalen omdat deze sterk afhankelijk is van de duur van het bouwproces. Met de huidige rente is het verstandig om rekening te houden met ongeveer 3% van de hypotheeksom.

Renteverlies tijdens de bouw is niet hetzelfde als bouwrente

Om misverstanden te voorkomen; renteverlies tijdens de bouw is iets anders dan bouwrente. Bouwrente is de rente die de aannemer kan rekenen over de grond en/of de al vervallen bouwtermijnen. De aannemer is vaak al eigenaar van de grond, voordat jij bij de notaris hebt getekend en de nieuwe eigenaar werd. De aannemer kan de rente die hij in die periode heeft betaald, (deels) doorrekenen aan de nieuwe eigenaar.

Wat is een overbruggingshypotheek?

Heb je overwaarde op je huidige koopwoning? Dan wil je de overwaarde gebruiken om een deel van je nieuwe woning te financieren. Dat geld komt pas vrij als het transport van de huidige woning heeft plaatsgevonden. Maar aangezien het wel een jaar kan duren voordat je de sleutel krijgt van je nieuwbouwwoning, heb je dat geld dus eerder nodig. Hiervoor vraag je een overbrugging aan bij je hypotheekverstrekker. Oftewel een overbruggingskrediet of overbruggingshypotheek. De hypotheekverstrekker schiet de te verwachtte overwaarde dan alvast voor. Het overbruggingskrediet betaal je terug zodra het geld vrijkomt.

Lees ook: wat zijn de voordelen en nadelen van een nieuwbouwwoning?

Woning eerst taxeren

Om te bepalen hoeveel overwaarde er te verwachten is, wordt de woning eerst getaxeerd. Meestal financiert de bank 90% van de te verwachtte overwaarde. Als de woning minder opbrengt dan je had verwacht, kan het overbruggingskrediet niet helemaal worden afgelost. Tegen de tijd dat jij je huis in de verkoop gaat zetten, kan de markt er natuurlijk weer heel anders uit zien. Het is dus zeer verstandig om behouden om te gaan met de te verwachtte verkoopopbrengst.

Wat is een bouwdepot?

De term bouwdepot is al een paar keer gevallen. Dit is een geblokkeerde rekening bij jouw hypotheekverstrekker van waaruit je de rekeningen voor je nieuwbouwhuis betaald. In hetzelfde voorbeeld; je koopt een huis van 400.000 euro, daarvan wordt 175.000 euro direct afgerekend voor de grond en vervolgens gaat er 225.000 euro naar het bouwdepot. De bouw van de nieuwe woning wordt in fases opgeleverd en iedere keer als er een fase is afgerond, wordt de factuur vanuit het bouwdepot betaald.

Lees ook: Met welke extra kosten moet je rekening houden bij een nieuwbouwwoning?

Wat wordt er nog meer gefinancierd uit het bouwdepot?

Het is ook mogelijk om bijvoorbeeld de keuken, de badkamer, de tuin, de schilder en de vloeren uit het bouwdepot betalen. Als de kosten maar te maken hebben met de bouw van de woning. Maar let op; hetgeen wat je hiermee financiert moet ‘aard-, nagel-, of wortelvast’ zijn. Gordijnen of een nieuw bankstel kun je niet uit het bouwdepot financieren. Een boom voor in de tuin of de nieuwe vloer daarentegen weer wel. Mijn belangrijkste tip rondom het bouwdepot; reken dit altijd ruim. Je kunt beter op het einde geld overhouden en je hypotheek hiermee een stukje aflossen dan dat je geld te kort komt.”

Download het gratis e-book:
Waar moet ik op letten als ik een nieuwbouwwoning koop?

waarin we meer informatie geven over het kopen van een nieuwbouwwoning.

In dit e-book:

• benoemen we de voordelen en nadelen van een nieuwbouwwoning;
• worden de meest genoemde financiële termen uitgelegd;
• geven we een overzicht van extra kosten die komen kijken bij een nieuwbouwwoning;
• geven we tips over het indelen van je nieuwbouwwoning;
• vind je een handige stappenplan van een interieurstyliste.

Download hier het e-book, pak een kopje koffie en lees het rustig door.